Infomations家づくりの豆知識

「頭金」とは、家を建てる費用のうち、住宅ローンを借りずに自己資金で先払いするお金のことを指します。
注文住宅を建てるのは、人生で一番と言っていいほどの大きな買い物でしょう。
頭金の金額は住宅ローンの返済額にも関係するので、これからの生活の負担にならないためにも慎重に考える必要があります。

では、頭金を支払うのが難しい場合、頭金なしでも注文住宅は建てられるのでしょうか。
そこで今回は、頭金について解説していきます。

□頭金なしでも注文住宅は建てられる？

結論から申し上げますと、頭金がなくても住宅は建てられます。
以前は、物件価格をすべてローンで借りることはできなかったので、頭金が必要でした。
しかし、最近はほとんどの金融機関の住宅ローンで物件価格の100パーセントまで借りられるようになっています。
現在は、低金利なので30代前半までに注文住宅を建てる際、頭金なしでもきちんと返済できる方もいます。

ただ、40代から50代で頭金なしで建ててしまうとセカンドライフに入るタイミングでの残債が心配です。
仮に、退職後に住宅ローンが1000万円以上残る資金計画の場合、老後の家計にも不安が残ります。

また、住宅を建てるには頭金だけでなく手数料や税金などの諸費用なども必要です。
長いローンの返済期間の中で、ライフスタイルが変わったり、金利が上がったりしたときもきちんと対応できるように、自己資金はきちんと用意しておいた方が安心でしょう。

□頭金なしで注文住宅を建てることをおすすめできない理由

先ほど頭金なしで注文住宅を建てられるとお伝えしましたが、あまりおすすめはできません。
ここでは、その理由についてご紹介します。

1つ目は、住宅ローンの審査に通りにくくなるからです。
頭金なしだと、住宅ローンの審査は頭金がある場合よりも厳しくなります。
ローン完済までは、家や土地に金融機関の抵当権が設定されます。

そのため、万が一融資先に何か起こり、ローンが支払えなくなると金融機関はその物件を売却してしまいます。
そうなると、物件の売却価格が住宅ローンの残高よりも安くなってしまう可能性があるので、住宅ローンの審査が通りにくくなります。

2つ目は、利息負担が増えて、総返済額が大きくなるからです。
頭金なしで住宅ローンを組めば、借りる金額が大きくなるため、もちろん利息の額も増えます。
また、金融機関によって頭金の割合に応じて金利が変わる場合があります。

例えば、フラット35の場合、融資率により金利が変動します。
融資率は、建築費や購入価格に対し、借入金が占める割合のことです。
この融資率が9割以下の場合か、9割を超える場合かで金利が異なります。

以上が、頭金なしで注文住宅を建てることをおすすめできない理由です。
そもそも、頭金なしで毎月のローンを返済できるのかという不安があります。
フルローンの金額を返済するには、毎月の返済額が大きくなり、それに伴い負担も大きくなります。

頭金がないということは、十分な貯金がないということでもあります。
返済できなくなる可能性もあるということを考慮して、想定している毎月の返済額が現在の収入に見合っているかを検討しましょう。

また、先ほどもご紹介したように、頭金以外にも税金や諸費用が必要です。
これらの金額は、物件価格の3パーセントから8パーセントだと言われています。
これらの金額も合わせて住宅ローンを組む場合、自己資金は少なくても大丈夫ですが、金融機関からすると、延滞する可能性があると考え、金利が上がることがあります。
そのため、諸費用は自己資金として準備しておくことをおすすめします。

□頭金ありで注文住宅を建てるメリットとは？

1つ目は、毎月の返済額・利息負担が減ることです。
頭金を準備しておくことで、住宅ローンとして借り入れる金額が少なくなります。
そのため、毎月の返済額も減り、その分の負担も軽減できます。

また、借入期間を短縮するのも効果的です。
借入期間が長くなればなるほど、支払う利息の金額が高くなるからです。
このように、ある程度の頭金があることで、利息を少なくできます。

2つ目は、住宅ローンの審査に通りやすくなるからです。
一般的に、まとまった頭金を用意しておく方が、住宅ローンの審査に通りやすいと言われています。
頭金があれば、借入金額が減るので、その分返済負担も軽減されます。

そのため、「この条件であれば無理なくきちんと返済できるだろう」という判断が下されます。
最初にもお伝えしたように、頭金がなくても住宅ローンを組むことができますが、審査が通るか不安な方は頭金を準備しておくと安心でしょう。

□まとめ

頭金なしで注文住宅を建てると、さまざまなデメリットがあることが分かりました。
万が一のことが起きたときやこれから続く長い返済期間にかかる利息のことを考慮すると、頭金はきちんと準備しておいた方が安心でしょう。
これからのライフプランも一緒に考えながら、返済計画を立ててくださいね。
また、松本市で注文住宅を検討している方は、当社までお気軽にお問い合わせください。